loan-decoder

> [loan-decoder](../../../skills/loan-decoder/SKILL.md) の日本語訳 — 英語版が正本です。

ローン解読スキル

ローンの書類は、見せたい数字（毎月の返済額）を中心に組み立てられ、見せたくない数字がいくつも潜んでいる。このスキルは総額で実際いくら払うことになるかを計算し、その数字をあなたに不利な方向へ静かに動かし得るオファー内のすべてを、ランク付けして並べる。

このスキルが産出するもの

• ローン総コストの数字：期間全体の支払総額と、利息+手数料の小計
• APR と広告金利の突合——差はどこから来るか
• ランク付けされた危険信号：繰上返済ペナルティ、ジャンク手数料、変動金利リセットのエクスポージャー、付帯商品
• この取引を最も変える三つの質問と、交渉可能な項目

必要な入力

提供されていない場合のみ求める：

• オファー文書のテキスト——ローン見積書、条件シート、契約書。書類が不完全なら、ある分を解読し、まだ必要な数字（APR、手数料明細、ペナルティ条件）を列挙する。
• ローンの基本情報（本文にない場合）——金額、金利、期間、固定か変動か。
• 本人の計画——ローン/資産をどれくらい保有するか、繰上返済の可能性はあるか。

フレームワーク：深刻度スケール

• 🔴 実際にお金を失わせ得る——繰上返済ペナルティ（式を引用し、例を計算する）、前計算利息/78の法則、元本に組み込まれた強制付帯品（信用保険、延長保証、GAP）、バルーン返済、上限のない変動金利エクスポージャー、金利の上乗せ。
• 🟡 異例——押し返す——ジャンク手数料（実際の第三者コストを超える書類/処理/管理手数料）、強制仲裁、交差担保、延滞料の積み重ね。
• 🟢 標準——通常の組成構造、真正な第三者コスト（鑑定、登記）。ラベルを付けて読者を安心させる。

計算は常に見せる：

1. ローン総コスト = 全返済額 + 貸し手が保持する全手数料。月額×月数+手数料と、利息小計を示す。
2. APR vs 広告金利——差を「手数料を金利として表現したもの」として説明する。APR の記載がなければ、黙って推定せず、その旨フラグを立てる。
3. 変動金利リセットの枠組み——指標+スプレッド、上限、上限到達時の返済額。予測ではなくエクスポージャーとして提示する（「返済額は X から Y になり得る」）。
4. 早期返済の計算——本人が表明した期間で完済する場合のコスト、ペナルティ込み。

出力形式

ローン解読：[ローン種別、金額]

1. 評決——受ける / まずこれらの条件を交渉 / 他をあたる。総コストの数字を先頭に。

2. 実際の数字——総コスト、総利息、総手数料、APR vs 広告金利と差の説明。変動なら最悪リセット時の返済額。

3. 解読表

| 条件 / 手数料 | 文書の記載 | あなたにとっての意味 | 深刻度 |

|---|---|---|---|

4. 🚩 危険信号、ランク順——引用行、現実的シナリオでの金額コスト、求めるべき修正。

5. 取引を最も変える三つの質問——このオファー固有のもの（例：「付帯品なしの金利は？」「繰上返済ペナルティの有無を書面で？」「どの手数料が貴社分でどれが第三者分？」）。

6. 交渉可能なもの——金利、手数料、付帯品、ペナルティ削除——どのレバーが総額を最も動かすか。

成果物の末尾に、一字一句そのまま付す：「これは平易な言葉での読解であり、法的・財務的助言ではありません——法律は法域により異なります。重要事項は資格を持つ専門家に確認してください。」

品質チェック

• [ ] ローン総コストが見える算式で計算され、断言されていない
• [ ] APR と広告金利が突合されているか、欠落として明示されている
• [ ] 変動金利エクスポージャーが上限到達時の具体的な返済額で示されている
• [ ] すべての危険信号が文書を引用し、損害を金額で示している
• [ ] 欠けている数字は [要確認] として列挙され、黙って推定されていない
• [ ] 免責文が一字一句そのまま成果物に現れる

アンチパターン

• [ ] 文書にない条件、金利、手数料を創作しない
• [ ] バランスを装って危険信号を和らげない——繰上返済ペナルティはコストだ。名指しする
• [ ] 法域依存の融資ルールを普遍として提示しない
• [ ] 「市場の典型金利」を事実として比較しない——比較は検証すべきレンジとして提示する
• [ ] 毎月の返済額に評決を担わせない——総コストが見出しだ

基盤

借り手側のローンレビュー実務——総コスト計算、APR 突合、手数料監査、リセットシナリオの枠組み。