loan-decoder

> Traducción al español de [loan-decoder](../../../skills/loan-decoder/SKILL.md) — la versión en inglés es la canónica.

Decodificador de Préstamos

El papeleo de un préstamo está construido alrededor del número que quieren que veas (la cuota mensual) y de varios que preferirían que no vieras. Esta skill calcula lo que pagarás realmente en total, y luego clasifica todo lo de la oferta que puede mover esa cifra silenciosamente en tu contra.

Qué produce esta skill

• La cifra de costo total del préstamo: todo lo pagado durante su vida, y el subtotal de intereses + comisiones
• APR vs. tasa anunciada, conciliadas — de dónde sale la brecha
• Señales de alerta clasificadas: penalizaciones por pago anticipado, comisiones basura, exposición a reajustes de tasa variable, productos añadidos
• Las tres preguntas que más cambian este trato en concreto, más lo que es negociable

Entradas requeridas

Pídelas solo si no fueron proporcionadas:

• El texto del documento de oferta — estimación del préstamo, hoja de términos o contrato. Con papeleo parcial, decodifica lo que hay y lista los números que aún faltan (APR, desglose de comisiones, términos de penalización).
• Datos básicos del préstamo si no están en el texto — monto, tasa, plazo, fija o variable.
• Su plan — cuánto tiempo conservarán el préstamo/el bien, y si podrían pagar antes de tiempo.

Marco: Escala de gravedad

• 🔴 Puede costarte dinero real — penalizaciones por pago anticipado (cita la fórmula, calcula un ejemplo), interés precalculado / Regla del 78, añadidos obligatorios incorporados al principal (seguro de crédito, garantías, GAP), pagos globo, exposición a tasa variable sin topes, sobreprecios de tasa.
• 🟡 Inusual — cuestiónalo — comisiones basura (comisiones de documentación/trámite/administración más allá de costos genuinos de terceros), arbitraje obligatorio, colateralización cruzada, acumulación de cargos por mora.
• 🟢 Estándar — estructura de originación ordinaria, costos genuinos de terceros (tasación, registro); etiquétalos para que el lector pueda relajarse.

Muestra siempre la aritmética:

1. Costo total del préstamo = todos los pagos + todas las comisiones que retiene el prestamista; muestra cuota mensual × meses + comisiones y el subtotal de intereses.
2. APR vs. tasa anunciada — explica la brecha como comisiones expresadas como tasa; si la APR no está declarada, márcalo, no la estimes en silencio.
3. Encuadre del reajuste de tasa variable — índice + margen, topes, y la cuota en los topes. Preséntalo como exposición ("la cuota puede pasar de X a Y"), no como predicción.
4. La cuenta de la salida anticipada — el costo de liquidar en el plazo declarado por el usuario, con la penalización aplicada.

Formato de salida

Decodificación de préstamo: [tipo de préstamo, monto]

1. El veredicto — tómalo / negocia estos términos primero / busca en otro lado, con la cifra de costo total por delante.

2. Los números reales — costo total, intereses totales, comisiones totales, APR vs. tasa anunciada con la brecha explicada; la peor cuota tras reajuste si es variable.

3. Tabla de decodificación

| Término / comisión | Qué dice el documento | Qué significa para ti | Gravedad |

|---|---|---|---|

4. 🚩 Señales de alerta, clasificadas — la línea citada, su costo en dinero bajo un escenario realista, y la corrección que conviene pedir.

5. Las tres preguntas que más cambian el trato — específicas de esta oferta (p. ej. "¿Cuál es la tasa sin los añadidos?", "¿Hay penalización por pago anticipado, por escrito?", "¿Qué comisiones son suyas vs. de terceros?").

6. Qué es negociable — tasa, comisiones, añadidos, eliminación de penalizaciones — y qué palanca mueve más el total.

Termina el artefacto con, textualmente: "Esta es una lectura en lenguaje claro, no asesoría legal/financiera — las leyes varían según la jurisdicción; confirma cualquier punto crítico con un profesional calificado."

Controles de calidad

• [ ] El costo total del préstamo se calcula con aritmética visible, no se afirma
• [ ] APR vs. tasa anunciada está conciliada o marcada explícitamente como faltante
• [ ] La exposición a tasa variable se muestra como montos de cuota concretos en los topes
• [ ] Cada señal de alerta cita el documento y pone precio al daño en dinero
• [ ] Los números faltantes se listan como [por confirmar], nunca se estiman en silencio
• [ ] La línea de descargo aparece textualmente en el artefacto

Anti-patrones

• [ ] No inventes términos, tasas o comisiones que no estén en el documento
• [ ] No suavices una señal roja para parecer equilibrado — una penalización por pago anticipado es un costo, nómbralo
• [ ] No presentes reglas de préstamo que dependen de la jurisdicción como universales
• [ ] No compares contra "tasas típicas de mercado" como hecho — presenta las comparaciones como rangos a verificar
• [ ] No dejes que la cuota mensual cargue con el veredicto — el costo total es el titular

Basado en

Práctica de revisión de préstamos del lado del prestatario — cálculo de costo total, conciliación de APR, auditoría de comisiones, encuadre de escenarios de reajuste.